Seguros para el retiro
Es importante empezar a considerar nuestro futuro económico desde que somos jóvenes para lograr ahorrar una cantidad considerable cuando ya no podamos trabajar.
La
AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es un tipo de
institución financiera especializada que realiza y administra
inversiones a largo plazo por cuenta de los trabajadores afiliados al
IMSS y al ISSSTE, que éstos podrán retirar cuando lleguen a la edad o al
número de semanas trabajadas que marca la ley para poderse jubilar.
Existen
varias instituciones que pueden dar este servicio. A cada trabajador se
le asigna una cuenta en la que se aportan las cantidades que por ley se
retienen de su salario para su jubilación a lo largo de su vida
laboral. Generalmente, como parte de las prestaciones a quien trabaje en
una empresa que proporciona IMSS o ISSSTE, el patrón hace una
contribución proporcional al sueldo. El gobierno aporta también otra
cantidad. Además, cada quien puede poner dinero, a través de
aportaciones voluntarias. Todo el dinero reunido en la AFORE se invierte
para generar rendimientos, procurando aumentar el valor de las
inversiones para que el saldo total al momento del retiro sea mayor.
La
AFORE realiza las inversiones a través de varias SIEFORES (Sociedades
de inversión especializadas de fondos para el retiro), que se dividen en
distintos perfiles de riesgo. Conforme un mismo trabajador envejece,
pasa de un perfil más arriesgado a uno más conservador.
Las
ventajas de la AFORE son que, para empezar, es algo que tienes por ley
si trabajas en una empresa. Nos lo da el gobierno para protegernos y
garantizarnos que vamos a tener algo en la etapa más vulnerable de
nuestras vidas. Si no eres trabajador, puedes abrir una cuenta, pero tu
cuenta individual no recibirá aportaciones del patrón.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) cuenta con una Calculadora de Ahorro y Retiro,
en la que puedes saber cuánto has trabajado, cuánto dinero tendrás al
retirarte, y cuánto tienes que aportar para tener la suma que quieras en
tu retiro.
Las desventajas del Afore son que por lo bajo de los
porcentajes que aportan el patrón, el gobierno federal y el mismo
empleado, el valor de lo que se recibe al momento de la jubilación es
muy bajo. Se estima que el monto final va a ser no mayor al 30% del
último ingreso reportado. Si pensamos en que el promedio de ingresos en
el país es de $10,000 pesos, estarías recibiendo en el retiro $3,000
pesos mensuales. Considerando que la esperanza de vida en México es de
76 años, tendríamos que sobrevivir por diez años con esa cantidad. Si en
el camino no construiste un patrimonio, ese dinero se tiene que dividir
en renta, despensa, transporte, etc., volviéndose insostenible. Y eso
es en el escenario en que lograste cotizar las semanas necesarias
(1,250), si no, todo se complica mucho más.
Otro de los
inconvenientes del Afore es que se maneja en pesos, por lo que está
expuesto a devaluación e inflación: el dinero pierde poder adquisitivo.
Las AFOREs actualizan el valor de la pensión recibida en función de la
inflación, pero sólo anualmente, mientras que la inflación en sí es un
proceso continuo y constante, que se da todo el tiempo y se mide de
manera mensual. Mientras te acercas al final del año, te vas dando
cuenta cómo, mes a mes, tu dinero te alcanza para menos. A veces el
rendimiento de las inversiones que hace la AFORE va debajo de la
inflación y pierdes. Como las AFORES son prácticamente obligatorias para
los trabajadores, se pueden dar el lujo de cobrar comisiones más altas,
lo que implica menos ganancia para ti.
Todo esto nos acerca al
riesgo de que la ley cambie para aumentar la edad de retiro a 75 años, y
así poder cotizar más semanas y tener mejores ahorros. El problema es
tan grave hoy que la Consar te permite abrir un Afore para tu bebé
recién nacido y que puedas pensar en su futuro.
Además, el número de personas trabajando por su cuenta (freelance) está creciendo considerablemente. Eso implica que muchos no entran en la nómina de empresas y, por ende, no cuenten con AFORE, ni con aportaciones del gobierno y el patrón. Tenemos que hacerlo por nuestra cuenta y fortalecer la cultura de ahorro.
La
ventaja del seguro es que ofrece rendimiento más alto que el de la
Afore. Se puede cotizar en diferentes monedas, como en dólares o UDIs.
Esta última no es una moneda, sino una unidad de medida que va indexada a
la inflación, es decir, el dinero no perderá valor con respecto a la
inflación. En el caso de que sea en dólares, si el peso baja
considerablemente ante el dólar, tendrías que pagar mucho más de lo que
habías planeado, pero si ocurre, también ganas más. Lo recomendable es
pagar anualmente para que la ganancia siempre sea mayor. La decisión de
que unidad de medida usar va a depender del nivel de riesgo que quieras y
de tu capacidad de ahorro.
Las aseguradoras sí te pueden
garantizar que tu dinero crezca mientras lo ahorras. Otros beneficios
que tiene el seguro ante la Afore, son que te incluye una suma asegurada
en caso de invalidez o fallecimiento, y que es deducible de impuestos.
La
desventaja de contratar el seguro es que no es algo que simplemente se
otorgue, sino que tienes que investigar sobre las opciones y el
vendedor. Existen muchas aseguradoras y cada una tiene varios productos.
Tienes que estar bien asesorado para recibir lo que de verdad necesitas
y lo que es mejor para ti. Lo ideal es que tu agente esté bien
preparado para que te dé toda la información y conteste todas tus dudas.
Una vez que escoges lo que más te conviene, debes estudiar las
restricciones y condiciones de la póliza. Por ejemplo, es muy importante
saber qué pasa si dejas de pagar, se podría llegar a perder el seguro y
el dinero ya invertido si así está establecido.
Lo más
recomendable, si puedes, es tener las dos. Una, porque es una prestación
a la que tienes derecho como trabajador empleado formalmente, y la otra
como una previsión adicional que tú tomas.
Por otro lado, cuando
se trata de pensar a cuál de estos dos instrumentos dedicarle el ahorro
voluntario, puede ser más recomendable el seguro que la AFORE, porque
las coberturas de accidente y fallecimiento te dan derecho a recibir el
dinero, aunque no se hayan cumplido las semanas cotizadas requeridas, y
además tu dinero va indexado a la inflación.
Tan recomendable es
tener seguro y hacer aportaciones voluntarias, que hasta CONSAR lo
sugiere. Este es tan buen momento como cualquiera para pensar en tu
futuro. Tener una planeación financiera para tu retiro en estos tiempos ya no es un lujo, es una necesidad.
Prueba de comentario
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